Кредит или лизинг: в чём различия и сходства?
Каждый год спрос на автомобили не угасает, ведь собственное средство передвижения значительно упрощает жизнь и делает её намного комфортнее. Согласно статистическим данным, планы на приобретение авто чаще всего строят домохозяйки и студенты, поэтому неудивительно, что довольно-таки большая часть железных коней покупается в кредит.
Такой вид банковского займа популярен у населения из-за того, что накопить на покупку большую сумму сразу почти не представляется возможным, однако сравнительно недавно популярность набрал другой финансовый инструмент –лизинг.
Чем отличается лизинг от кредита и как лучше покупать автомобиль будет рассказано в этой статье.
Содержание статьи
Основные сведения и характеристика
Лизинг в качестве новой финансовой услуги уже давно практикуется в европейских странах и США и является альтернативой кредитованию. Схема получения авто при этом не представляет особых сложностей:
- клиент получает автомобиль фактически в длительную аренду, но при этом имеет право последующего выкупа.
Между лизингом и кредитом есть нечто общее, однако различий всё же больше.
Определение лизинга
Итак, чем отличается лизинг от кредита? Ответ однозначный — предметом договора, ведь в первом случае им является объект, а во втором — деньги.
Проще говоря, механизм лизинга такой:
- покупатель берёт для пользования интересующий его объект и затем регулярно выплачивает арендную плату, установленную владельцем, которая идёт в счёт выкупа этой вещи.
При этом арендодатель оставляет себе право проверять свою собственность на предмет порядка её использования. Если арендатор по каким-то причинам нарушит договорные условия, объект может быть изъят арендодателем – именно он до выкупа предмета остаётся её владельцем.
Основные различия
Слово «аренда» также не является полной характеристикой лизинга автомобиля.
Явные отличия намечаются ещё во время подписания договора:
- он может быть оформлен только на определённый срок, который примерно равен 50% амортизации морального износа объекта, поскольку только при таких обстоятельствах лизингодатель получит свою выгоду.
Если срок договора выходит, зачастую решить, как распорядиться предметом договора, может клиент: он либо выкупает его по остаточной стоимости, либо возвращает хозяину, который впоследствии сам распоряжается данным имуществом.
А значит, главное отличие лизинга от кредита в том, что владельцем в первом случае выступает лизингодатель, а во втором – заёмщик.
Разница между лизингом и кредитом состоит также в сути заключённых договоров:
ведь главной целью кредита является выкуп автомобиля и его освобождение от залоговых обременений, а важной задачей лизинга – извлечение из предмета аренды максимально возможных характеристик и существенная экономия на эксплуатационных расходах.
Критерии выбора: на чём остановиться?
На вопрос, что лучше лизинг или кредит нельзя ответить однозначно, поскольку каждая ситуация индивидуальна.
Что касается автомобильного кредитования, то ключевые особенности целевого кредита следующие:
- Автомобиль сразу же становится собственностью заёмщика;
- Все риски, связанные с поломками и угоном транспортного средства, несёт клиент;
- Обязанность страхования также лежит на клиенте;
- Банки получают проценты, которые уплачивает заёмщик, в качестве прибыли. Обычно первое время клиент выплачивает лишь проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается.
Суть автолизинга, или финансовой аренды, практически та же, однако есть несколько существенных различий:
- Право на ТС не принадлежит лизингополучателю – хозяином имущества является лизингодатель;
- Обязанность страхования авто остаётся на фактическом владельце авто;
- Взяв в какое-либо имущество для бизнеса, заёмщик получает право на уменьшение налогооблагаемой базы. Кроме того, финансовая аренда для бизнеса подразумевает ускоренную амортизацию взятого объекта, а потому происходит весомая экономия средств – так что выгоднее такая схема именно юридическим лицам;
- Договор при оформлении автолизинга существенно отличается от кредитного, и хорош тем, что гораздо прозрачнее. Разумеется, свои подводные камни могут быть повсюду, но выявить их проще в первом случае.
Что выгоднее?
Преимущества лизинга перед кредитом очевидны – ведь для юридических лиц лизинговый договор даёт возможность получить государственные финансовые льготы, сократив налогооблагаемую базу.
Для физического же лица особого различия между лизингом и кредитом не будет – и там, и там, банк или лизингодатель получат свою выгоду, а заёмщику придётся выплатить полную стоимость взятого объекта. Разумеется, лизинговый договор немного проще кредитного, но свою роль в принятии решения может сыграть процентная ставка: зачастую при автолизинге она гораздо выше, чем при кредитовании.
В заключении
Чтобы точно понять, что выбрать, нужно знать свою цель:
в случае, если требуется последующий выкуп выбранного имущества, лучше всего взять заем у банка, но если главная цель – использование объекта, предпочтительные выбрать лизинг.
Стоит отметить, что при равных обстоятельствах финансовая аренда всё же имеет некоторые преимущества перед банковским займом – она позволяет избавиться от затрат на страхование автомобиля, его ремонт и обслуживание, и, кроме того, существенно экономит время при оформлении документации.